今年以來，隨著穩健貨幣政策的貫徹實施以及存款準備金率的數次上調，商業銀行的信貸資源成了搶手的“香餑餑”。而諸多小企業由于無擔保、規模小、波動大等現實問題，擔心自己在信貸資源爭取中得不到青睞，有的甚至已經做好了轉向民間借貸的打算。

　　就在這樣的背景下，集“全球市值最大銀行”、“全球存款第一銀行”等頭銜于一身的中國工商銀行卻將盡可能多的信貸資源投向了小企業，采取多種措施優先保障小企業的融資需求，小企業信貸業務保持了快速健康發展的良好勢頭。

　　截至一季度末，工行小企業貸款余額較年初增加了535億元，占該行同期全部公司類貸款增量的35.7%，創歷史新高。小企業貸款的增幅達到11.6%，高于全行各項貸款平均增幅8.2個百分點。而到了4月末，工行小企業貸款的增幅已接近15%，比各項貸款的平均增幅高出10個百分點左右。

　　作為中國最大的商業銀行，工行擁有龐大的客戶資源，其中就包括很多優質大客戶，這也被看作是工行的競爭力之一。工行小企業金融業務部一位負責人告訴記者：“在今年信貸規模收緊的形勢下，大客戶和小企業同樣面臨爭奪信貸資源的壓力。在工行看來，"無大不強、無小不穩"，我們一方面繼續做好對大客戶的信貸和金融服務，另一方面把發展小企業信貸作為主動調整信貸結構的重要工作，增加對小企業信貸的投放份額。”

　　據悉，工行在綜合經營計劃中對小企業貸款規模實行單列，并實施專項監測和嚴格管理，確保專項規模用于小企業貸款投放。同時，工行還千方百計從其他方面調劑信貸資源，并通過資產轉讓等途徑，切實解決可能出現的信貸資金緊張問題。

　　除了信貸投放偏向小企業外，工行還出現了一批把小企業業務作為一項“吃飯”業務的分行——他們會擠出有限的信貸規模，用于支持小企業信貸投放。例如，江蘇、浙江、山東等分行都把超過40%的信貸增量用于小企業，這遠遠高于總行配置給他們的小企業專項信貸規模。

　　大銀行為什么鐘情小客戶？工行行長楊凱生曾表示，工行對國際金融危機發生后的一些新情況、新問題，包括對金融監管規則的改革內容進行了認真的思考和研究，該行對支持中小企業發展有了新的體會和認識。

　　楊凱生表示，大企業、大項目貸款與小企業貸款相比，固然違約率比較低，但由于大企業、大項目貸款中采用信用放款方式的占較大比例，按新的監管規則規定，這些貸款風險緩釋能力低，一旦違約后損失率較大。加上大企業貸款期限一般較長，與國民經濟關聯度又比較高，因此按新的監管規則測算時，同樣金額的貸款，大企業貸款的資本占用最高，對銀行資本充足率的影響最大。綜合算下來，工行的大企業貸款資本占用約為6.7%；中型企業次之，約為6.57%；小企業最低，只有2.44%，尚不足大企業的二分之一。

　　楊凱生說，大企業今后通過資本市場獲取融資的能力將越來越強，而從適應新的金融監管規則來看，我們的信貸結構必須要改變了，必須自覺地加大對中小企業，尤其是小企業的投放份額。因為，金融監管改革的一項重要內容，就是對銀行資本充足率提出了更高的監管標準。

　　除了資本充足率方面的考慮外，小企業信貸還給工行帶來了更多。

　　工行小企業金融業務部這位負責人在接受記者采訪時表示，作為一家大型銀行，從信貸業務角度考慮，工行重視小企業貸款有著很強的內在動力。首先，小企業資金需求主要是針對生產周轉的臨時性資金不足，融資期限短、單筆金額小，能夠有效改善銀行信貸資產的流動性，保持合適的資產比例結構；其次，小企業數量多，行業分布廣，可有效降低融資集中度，分散銀行的信貸集中風險；第三，銀行根據小企業貸款風險和成本情況，可更好地進行貸款定價，也能取得較好的經營效益，開展小企業信貸是提高股本回報的有效途徑；第四，大的銀行機構分布廣、人員數量多，拓展小企業信貸市場，既能夠有效支持小企業發展，對基層行自身生存和發展也具有重要意義。

　　今年以來，工行針對不同小企業的特點大力創新信貸產品和方式。針對小企業融資中“擔保難”的問題，工行一方面大力發展面向小企業的貿易融資業務，既保障了信貸資金切實投向實體經濟，又滿足了廣大小企業的資金需求。截至2011年3月末，該行小企業貿易融資余額比年初增加了134億元，占同期小企業貸款增量的25%。另一方面，工行創新推出集群聯保、組合擔保等擔保方式，有效破解了小企業融資擔保瓶頸問題。針對小企業融資提款頻繁、金額小且提款和還款時點具有不確定性的特點，該行繼續大力推廣“網貸通”業務，使客戶可以通過網絡渠道自助申請、提款和還款，深受小企業客戶的青睞。今年一季度，該行“網貸通”余額增長了347億元，成為小企業信貸業務的一個重要增長點。

　　此外，面向特定小企業客戶群體的融資需求，工行積極鼓勵分支機構大膽創新，因地制宜地推出特色產品。如該行深圳市分行針對當地部分優質專業市場等成片租賃物業中的具有穩定經營現金流的分散租戶，設計推出“租約貸款”產品。上海市分行針對工業園區和開發區中的中小企業購買標準廠房的資金需求，試點推出“標準廠房按揭貸款”業務等。這些特色產品的推出，既滿足了特定小企業客戶群體的需求，也為小企業融資產品創新提供了有益借鑒。

　　工行小企業金融業務部這位負責人表示：“小企業對銀行的服務效率以及信貸資金可獲得性比較敏感，相對其他貸款，銀行可以更好地獲取風險溢價，這在信貸資源偏緊的形勢下表現得更為明顯；與此同時，除信貸業務外，小企業對結算、理財、銀行卡等服務的需求也比較旺盛，可以為銀行帶來更多綜合業務收益。”

　　小企業信貸業務的發展給工行帶來了深刻的影響。該行的小企業貸款總量快速增長，已經成為工行信貸資產的重要組成部分。工行的客戶結構也隨之發生了巨大變化，工行公司客戶群體里小企業客戶的占比由32%提高到近70%。工行的各級分支機構對加快發展小企業信貸業務的認識逐漸得到統一，地方分行開展相關業務的積極性高漲。

　　楊凱生表示，銀行支持中小企業發展，不僅僅是落實國家有關要求和號召的問題，也是一種社會責任。中小企業尤其是小企業發展得如何，也關系到銀行自身的可持續發展。

　　據悉，工行已將大力拓展中小企業金融業務作為經營結構調整、自身可持續發展的重要策略，把中小企業金融業務作為公司金融業務的戰略重點，力爭今后三年內每年新增中型客戶6600戶以上，每年新增小企業客戶1.6萬戶以上，3年內使小企業貸款客戶突破10萬戶，支持和幫助更多的小企業更好更快的發展。